五招降低小微企业贷款成本

    小微企业贷款的主要成本支出在于贷款利息。但是，很多小企业主可能没有意识到，银行贷款利息是可以随着跟银行合作程度的日益紧密而下降的，以下是几招贷款理财技巧，可帮助广大小微企业有效降低贷款利息支出(以浙商银行为例)。 
　　将贷款行作为资金主要结算行
　　申请"积分贷":这是获得小企业贷款利率优惠的基础。比如，办理浙商银行小企业"积分贷"不需要任何成本，凭积分最低可将贷款利率降低到"基准利率下浮10%"水平。
　　养成良好习惯:通过浙商银行小企业"e转通"、转账机等机具将平常散落在不同银行卡上的资金免费转到浙商银行商卡，卡内资金会自动生成积分:活期1元积1分(存1天)，定期2元积1分(存1天)，积少成多。企业主配偶或企业账户等可归笼计算。
　　拓宽积分来源:介绍有贷款需求的亲友到浙商银行，将贷款人一时不用的积分转让给他们，可帮助他们降低贷款利率。在增进感情的同时，每当他们的积分累计到一定数值后，贷款人都可获得他们累计积分20%的积分奖励(亲友积分不减少)。
　　选择期限与生产经营周期相匹配的贷款
　　小微企业贷款一般都有"短、小、频、急"的特点，选择一般的小企业贷款产品，往往会出现"想用时，没钱；不用时，钱闲"的尴尬局面。如果贷款期限能够与生产经营周期完全匹配，平均贷款成本就会大大降低。
　　以浙商银行小企业"随易贷"为例:1、想借就借:不管白天、晚上，最高200万元，想什么时候用就什么时候用；2、想还就还:可约定每日或按约定日期自动还款，想什么时候还就什么时候还；3、按日计息:只按实际用款金额、按日计息，不需多付一分利息；4、资金稳定:根据生意需要，想用多久就用多久，最长3年。
　　先贷后还，续贷无需掉头资金
　　小微企业(主)贷款到期，遇资金无法及时回笼，只能借助外部高成本搭桥资金进行倒贷，费钱不说，还得时刻为贷款会不会放、什么时候放提心吊胆。如果能够先贷后还，用银行新发放贷款结清已有贷款，实际成本支出就能大大降低。
　　目前，部分银行已专门为小微企业客户量身定制了小企业特色产品，如浙商银行小企业"到期转":续贷资金无缝衔接，先贷后还、无需资金掉头。
　　需要注意的是，出于风险控制考虑，银行往往会对客户准入有所要求，建议:1、未雨绸缪:在综合情况相差不大的情况下，优先考虑与有上述特色产品的银行合作；并在贷款到期前提早申请。2、结算增信:争取将日常结算集中在贷款银行，以方便银行及时了解您的经营情况，贷款获批的概率会大大增加；3、珍爱信用:及时还款，避免出现欠贷欠息等不良记录，进而影响银行对您的评价。
　　选择期限可延型贷款产品，无需资金掉头
　　一时拿捏不准贷款要用多久，直接选择中长期贷款，成本较高，一年年申请，麻烦不说，贷款到期不仅要为掉头资金犯愁，还得时刻担心贷款会不会放、什么时候放。
　　如小企业主也有这方面的困扰，不如尝试一下期限可延型小企业特色贷款产品，可有效节约贷款成本。以浙商银行小企业"连续贷"为例:1、期限灵活:提前分段约定贷款期限，只要符合续贷要求，每段贷款到期前，都可自主决定是否延长贷款期限；2、成本较低:无需借助高成本搭桥资金掉头，分段贷款适用不同期限基准利率，有效节约利息支出；3、手续简便:只需填写贷款延长适用申请表单即可。
　　选择定期付息、到期还本的中长期可循环贷款
　　小微企业(主)一般较难预测未来几年的资金需要，贷款期限过短，就得借掉头资金，成本高！贷款期限长点，贷款利率就会相应提高。
　　其实，有些银行已经为小微企业客户量身定制了特色产品。以浙商银行小企业"三年贷"为例:手续办1次，贷款用3年，利息按月付、本金一次还。该产品的特点为，省钱:根据需要选择每笔贷款期限，短期利率低，长期无需资金掉头；省心:利息按月付，到期一次性还本，资金可稳定使用，还款压力轻；省事:手续办1次，贷款用3年，额度可循环，无需"年年用、年年批"。

来源：上海金融报